兼談互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙與金融風險防范

互聯(lián)網(wǎng)加金融帶來了高效便捷，它給社會經(jīng)濟生活帶來便利的同時，也存在著不容小覷的風險，如隱私保護方面的風險，資金安全方面的風險等等。風險所包含的各種漏洞給不法分子提供了犯罪的可趁之機。那么，如何依法有效地規(guī)避治理互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險及因風險而衍生的犯罪，成為當前政府管理的一個重要課題。本期法治福建專家系列訪談邀請了專家屈廣清，請他給大家介紹一下相關(guān)的內(nèi)容。

記者：請您談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)的意義?

屈廣清:互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)金融主體通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為社會提供各種金融產(chǎn)品與服務(wù)的一種新的業(yè)務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式多樣，就我國而言，其基本模式包括大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌模式等，這些模式在經(jīng)濟、貿(mào)易等方面產(chǎn)生了巨大的影響，但也存在風險，甚至出現(xiàn)許多利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行違法犯罪的行為。這些風險不僅給國家、集體和個人的財產(chǎn)造成巨大損失，而且也阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展與進步。因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)意義重大，有利于消除互聯(lián)網(wǎng)金融風險，形成健康發(fā)展的環(huán)境與秩序;有利于保障和推進金融領(lǐng)域改革，鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的改革成果，推進依法治國進程。

記者：互聯(lián)網(wǎng)金融的風險具體表現(xiàn)在哪些方面?

屈廣清:互聯(lián)網(wǎng)金融的風險具體表現(xiàn)在十個方面：

一是機構(gòu)業(yè)務(wù)出界的風險。我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)主體多樣，許多機構(gòu)沒有按照金融機構(gòu)的準入程序進行登記注冊，業(yè)務(wù)范圍容易出界。如有的演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，有的變成非法集資或傳銷組織，有的甚至利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融詐騙等。

二是機構(gòu)審查的責任風險。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對客戶身份審查不嚴格，程序簡單。一旦客戶涉及非法行為，機構(gòu)難辭其咎。

三是投資者信息不對稱的風險。投資者無法識別互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的真實身份及資質(zhì)信用，信息詐騙的風險較大。

四是隱私保護方面的風險。機構(gòu)采集了許多投資者的各種個人信息，但往往忽視對這些信息的妥善保護，更有甚者還會出于各種目的故意泄露或倒賣信息，給個人隱私保護帶來極大的風險。

五是資金安全方面的風險。由于機構(gòu)擁有資金的調(diào)配權(quán)，存在資金被挪用的風險。

六是借貸兌現(xiàn)方面的風險。法律規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍(約為24%年利率)，但不少網(wǎng)貸平臺的年化收益率都超過24%，超過部分存在不受法律保護、無法兌現(xiàn)的風險。

七是交易過程方面的風險。電腦病毒、釣魚網(wǎng)站及網(wǎng)絡(luò)攻擊無孔不入，使得交易安全存在重大隱患。

八是規(guī)則滯后方面的風險。立法、行業(yè)規(guī)則、慣例滯后等給互聯(lián)網(wǎng)金融的具體運作帶來一定的不可預知的風險。

九是刑事責任的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險不僅會產(chǎn)生民事責任、行政責任，也會產(chǎn)生刑事責任。如關(guān)于眾籌模式，機構(gòu)主體如果是采用平臺向不特定公眾募資，公開發(fā)行各種證券及債權(quán)憑證，則具有構(gòu)成非法集資罪和擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪的風險。

十是國際合作與交易方面的風險。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融國際合作方面工作開展不夠，無法完全消除交易過程中的國際風險。如我們對國外互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)定了解不多，在涉外金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及糾紛中比較被動。而且由于各國法律規(guī)定不一，適用不同國家的法律會帶來不同的法律后果，存在法律適用方面的風險。

記者：當前我國互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙有哪些特點規(guī)律?

屈廣清:近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙案件一直居高不下，增長迅速。以電信詐騙為例，2015年全國公安機關(guān)共立案電信詐騙案件59萬起，同比上升32.5%，犯罪共造成經(jīng)濟損失222億元。而根據(jù)我省廈門市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年該市通訊信息詐騙犯罪發(fā)案數(shù)超過1萬起，是2010年發(fā)案數(shù)的近兩倍，涉案金額達1.5億元，單筆被騙的最高金額達1544萬元。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，使得互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙案件具有不同于其他犯罪的一些特點：

一是犯罪的技術(shù)性強?；ヂ?lián)網(wǎng)信息詐騙犯罪分子借助電信網(wǎng)絡(luò)等科技手段，能夠打破時空界限，輕易實現(xiàn)跨地區(qū)、跨境、跨國的大范圍大跨度犯罪。二是犯罪的隱蔽性強。犯罪分子往往使用的是虛假的身份證明和其他相關(guān)信息，給追蹤定位造成困難。三是取證難度大。由于互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的隱秘性，許多證據(jù)無法取得。四是偵破難度大。犯罪分子采用遠程、非接觸方式實施詐騙，偵破難度大。五是犯罪主體分工明確。犯罪分子打電話、發(fā)短信、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)各有分工，還常常境內(nèi)外勾結(jié)，形成犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。六是犯罪手段不斷翻新。目前，主要詐騙手法有冒充公檢法、“猜猜我是誰”、機票改簽、中獎、重金求子、網(wǎng)絡(luò)購物等48種詐騙手法，并且還在不斷變化中。七是根除較難。犯罪具有低成本、高收益的特點，對不法分子存在較多誘惑，根除犯罪難度大。

記者：請談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)信息詐騙、金融風險防控的對策建議。

屈廣清:針對上述互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的特點，對策建議如下：

一要加強重點領(lǐng)域及重點人群的法制宣傳教育。積極引導群眾依法運用通訊網(wǎng)絡(luò)、切實維護自身權(quán)益;加大典型性案例的警示教育力度，提高投資者識別互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙行為的能力與水平。二要解決管理漏洞，完善監(jiān)管措施，增強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性。如，對電信詐騙黑名單賬戶實施控制，對系統(tǒng)預警的電信詐騙賬戶及時中止匯款交易等。三要認真研究互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的各種手段，提高案件的偵破能力。四要對上下游犯罪追根溯源，連根拔除犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。在互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)、資金返還、快速查處、資料分析共享等方面建立有效聯(lián)動機制，切斷互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈及犯罪源頭。如對于提供銀行卡服務(wù)的團伙，要順線查清辦理、郵寄、販賣、詐騙等每個環(huán)節(jié)，將其連根拔除。五要建立全國及地方的反詐騙中心。反詐騙中心實行“警、銀、通”合署辦公，公安、銀行、通訊運營商‘三大兵種’協(xié)同作戰(zhàn)，接處警合一，調(diào)查、封號、止付同步，以快打快。如我省龍巖市成立的全省第一家非實體化運行的反詐騙中心，由龍巖市公安局、33家商業(yè)銀行、三大電信運營商等成員單位共同組成，辦公地點設(shè)在龍巖市公安局110指揮中心。反詐騙中心可以及時止付被騙資金、快速凍結(jié)詐騙賬戶、關(guān)停關(guān)閉涉案電話號碼等，取得了較好的效果。六要定期開展專項整治。集中力量實施精準打擊，如公安部集中開展為期三年的打擊“盜搶騙”專項行動，我省開展的“六個專項治理”等。通過專項整治，電信詐騙和涉眾型金融犯罪案件破案數(shù)、抓獲人數(shù)明顯上升，案件存量、增量明顯下降;重點地區(qū)、重點領(lǐng)域的突出問題整治效能明顯提升，區(qū)域發(fā)生的大案要案明顯下降。七要加大國際司法合作力度?；ヂ?lián)網(wǎng)犯罪的特點需要加大國際間的合作，共同打擊跨區(qū)域、跨國境的互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為。八要構(gòu)建和諧的金融關(guān)系。建立誠信友愛、充滿活力、安靜有序的和諧的金融關(guān)系，是杜絕互聯(lián)網(wǎng)信息詐騙的根本保障。

記者：請談?wù)勅绾渭訌娀ヂ?lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)?

屈廣清:法治通常包括兩重含義：一是已成立的法律獲得普遍的服從;二是所服從的法律本身是良法。以此為標準，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)還有待進一步加強：一要進一步提高對互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)重要性的認識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律制度涉及的領(lǐng)域較多，技術(shù)性較強，各執(zhí)法部門、業(yè)務(wù)部門及普通群眾要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融法治建設(shè)的重要性，推動良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律秩序的形成。二要進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融模糊區(qū)域的性質(zhì)與界限。如在打擊一些與電信詐騙相關(guān)灰色產(chǎn)業(yè)方面存在無法可依現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的市場準入制度和國家標準方面也亟待明確。三要完善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)定。如制定《電子合同法》、《電子貨幣服務(wù)法》、《個人信息保護法》及相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，解決監(jiān)管主體、監(jiān)管原則及具體措施等問題。完善我國《征信業(yè)管理條例》及其相關(guān)的法律規(guī)定，逐步實現(xiàn)個人信息收集、使用和共享機制。四要借鑒域外的有效規(guī)定完善我國法律制度。如美國、歐盟法律關(guān)于平臺沉淀資金的存放與監(jiān)管的規(guī)定，值得借鑒。五要加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的涉外法制建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易都是交易對象在平臺上進行的，具有跨國、跨區(qū)域的特點，且常常具有涉外因素。因此，涉外立法的應(yīng)對就顯得非常重要。六要積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的國際立法活動，提高國際合作與司法協(xié)助的效率。七要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律人才隊伍建設(shè)。目前的法律人才隊伍無法完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的知識培訓，建立一支熟悉了解互聯(lián)網(wǎng)金融法律的人才隊伍，以有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險。( 詹春明)